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          為什么那么多熱門App搶著借錢給你?

          新華社上海4月28日電 題:為什么那么多熱門App搶著借錢給你?

          新華社記者何欣榮、楊有宗

          開通借款功能,就送VIP會員;點張優惠券,就會跳轉到授信貸款頁面……很多人發現,當下各種熱門的App,從外賣到出行,從視頻到辦公,盡管功能各異,但有一點是相通的:都能貸款。

          和傳統貸款渠道相比,這類基于App的貸款往往宣稱“門檻低、審核簡單、放款快”,吸引了不少年輕用戶。而實際年化利率甚至超過20%。App搶著借錢給你的背后,一方面容易出現過度收集、濫用客戶信息的現象,另一方面也存在誘導年輕人超前消費、過度借貸的風險。同時,也對金融監管提出了新的要求。

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          “躲都躲不開”,滿屏都能貸款

          最近,上海市民李華章在上網過程中,電腦屏幕右下角突然跳出一個鏈接顯示:“WPS上也可以借錢啦”,并標注“最高可借20萬元,千元利息低至2毛”等信息?!拔业牡谝环磻?,WPS不是辦公軟件嗎,怎么也開始放貸了?”李華章說。

          帶著疑惑,李華章點擊“測測你能借多少”按鈕,系統自動跳轉至WPS用戶專享頁面,上面顯示“1千元借1天費用低至2毛,3、6、9、12期慢慢還”。此外,頁面還宣稱“門檻低,22周歲即可申請;額度高,最高可借20萬元;放款快,快至3分鐘到賬”等信息。在經過引導下載金山金融App后,通過輸入手機號、驗證碼、上傳身份證正反面照片、人臉識別等簡單操作后,App顯示李華章可借27500元。

          青島市民穆麗麗在愛奇藝App上購買會員時,也被推薦貸款。愛奇藝App“精選推薦”頁面顯示,用戶可以申請一款名為“小芽貸”的貸款產品,平臺標注有“年化利率低至7.2%”“借錢就送30天VIP會員”等信息。

          按照平臺提示,穆麗麗在輸入姓名、身份證號、手機號等信息,并拍照上傳身份證后,顯示她在該平臺可以借7萬元?!案杏X有些不可思議,從來沒想過可以在視頻軟件上借這么多錢?!蹦蔓慃愓f。

          記者測試發現,除傳統的支付和理財類App外,手機里其他熱門App,從外賣到出行,從視頻到辦公,80%左右可以貸款,或提供貸款服務入口,額度最高達到30萬元。有網民表示:“只要使用手機App,幾乎都可以看到相關貸款業務推薦,躲都躲不開?!?/p>

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          花式“求借錢”,背后套路多

          稍微觀察就可以發現,各類App自營或推廣的放貸服務,普遍宣傳其貸款具有門檻低、利率低、放款快等特點,誘導用戶注冊使用,但在實際借款時,卻又換了副模樣。

          ——快速放款的代價是大量索取個人信息。記者發現,提供貸款服務或入口的App中,“極速放款”“最快5分鐘放款”等推廣用語非常普遍。一款旅游類App的客服人員表示,最快審核只要10到15分鐘,就可以將錢打到用戶所綁定的銀行卡中。

          快速放款的背后,是對個人信息的大量索取。記者體驗發現,多數開通貸款服務或入口的App需要讀取用戶通訊錄,并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯系人的手機號碼”“當貸款逾期時,平臺有權向合作單位,以及您的親戚朋友、聯系人披露您的違約信息(含貸款逾期信息)”。

          網民“雨女”投訴稱,在某App上借錢逾期后,不僅本人每天要接受短信轟炸,其父母也頻繁接到第三方催收公司的電話,對方還發信息稱要按家庭地址寄送法院通知?!拔覜]有失聯,會盡快還清欠款,希望他們停止騷擾家人”。該網民說。

          ——以“送禮品”“送會員”等小恩小惠,誘導用戶貸款。某視頻類App宣稱,只要使用其貸款業務,就送一個月視頻VIP會員,如果借到一定額度“使用達標”,還額外贈送12個月會員資格。另一款短視頻App宣稱,答題即可領取最高80元紅包,但該紅包只能在還款時使用。

          “這種小恩小惠的手法,跟原來銀行送米送油差不多。只不過銀行是在拉存款,而App是在求你貸款?!蔽錆h市民程恩昌感慨地說。

          某旅游App宣稱,“提錢去啟程”“最高可借20萬元”?!皬奈覀冞@一代人的觀念看,貸款去旅游,我感覺有點過了?!苯衲?2歲的北京市民沈慶說。

          ——看似一天幾毛錢,實則年化利率突破20%。2020年底,銀保監會發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》強調,一些機構或網絡平臺在宣傳時,片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而,所謂“零利息”并不等于零成本,往往還有“服務費”“手續費”等,此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

          但在實際經營中,很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”進行推廣。比如金山金融App宣稱“千元利息低至2毛”,記者通過其借款1000元,約定十二期還款。系統顯示,每期要還100.46元,以此計算,年化利率達到20.55%。

          監管要跟上,理性消費觀要樹立

          當前,我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡,消費金融市場空間巨大。除了傳統的商業銀行、消費金融公司,各類互聯網公司也紛紛發力消費金融。

          “可以看到,這些提供貸款服務或入口的App,主要瞄準年輕人,因為年輕人收入有限,貸款意愿和需求相對較高。此外,由于貸款業務利潤率可觀,為其引流也成為很多App流量變現的手段?!碧K寧金融研究院研究員黃大智說。

          招聯金融首席研究員董希淼說,從宏觀層面看,部分大型互聯網平臺,基于小貸公司開展消費信貸業務,一方面以聯合貸款模式獲得客戶和資產,一方面以資產證券化形式拆入外部資金,“小馬拉大車”導致杠桿倍數快速放大,系統性風險集聚。

          從微觀層面看,部分消費信貸產品偏離消費屬性、多頭授信也較為普遍,部分信貸資金甚至違規流入房地產和金融市場,對貸款用途和流向的有效監控成為“老大難”問題。

          針對互聯網平臺花式誘導貸款行為,相關監管措施已陸續出臺或正在醞釀中。如2020年年底發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》強調,主要作為資金提供方與機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。主要作為信息提供方與機構合作開展貸款業務的,不得故意向合作機構提供虛假信息,不得引導借款人過度負債或多頭借貸,等等。

          黃大智認為,規范互聯網消費金融發展,一方面要加強金融消費者教育,樹立理性消費觀念。另一方面要倡導行業自律,引導相關平臺踐行責任信貸理念,避免消費者過度負債。

          來源:新華網

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